大家好，我是保镖Bsir的助理莱斯利。
年底了，朋友圈里的已婚朋友们，不是在晒第一个孩子，就是在晒第二个孩子，亦或是在备孕的路上。
因为新冠疫情的原因，年初，事业上没什么可耕耘的余地，宅在家的日子里，咱们只能开拓下家庭版图。
随着一波波可爱的“碎钞机”降临，如何在看病开销上，多节约些费用，成为宝爸宝妈们关心的问题。
答案很简单：给宝宝买保险！
今天，莱斯利就来给大家讲讲，婴幼儿保险怎么买。
宝宝最需要保什么？
刚出生的小朋友，就像初始的游戏人物，经验值不高，也没有绝杀技能，能健康地吃、喝、睡，就已经相当于在打怪升级了。
但是，这条打怪之路也不是一帆风顺，最有可能遇到以下关卡：
01先天性疾病
许多准妈妈会在分娩前做唐氏筛查、无创DNA检查、羊水穿刺，以上可以很快确认孩子是否会得唐氏综合症、爱德华综合、怕陶氏综合症。
不幸的是，这些只是新生儿先天性疾病的冰山一角。
举个例子，因为孕妇缺乏叶酸，宝宝易患脊柱裂或成为无脑儿；因为病*的感染，宝宝可能先天性髋关节脱位和智力低下；染色体异常还可能导致白化病、先天性聋哑、侏儒、苯丙酮尿症；另外，还有先天残疾、先天聋哑等病症。以上这些先天性疾病，每一个都令宝爸宝妈背脊发凉。
莱斯利最近听说，一个不到1岁的孩子，因为排泄物泛白，到医院做检查竟发现患有先天性胆总管囊肿伴胆道感染、肝硬化、肝功能异常。成年人听了都头大的病，竟然落到这样一个小小的生命上，小宝宝将面临各种手术和药物治疗，论谁能不心纠？
02小意外
多数，都是第一次当爸爸和妈妈，如果没有专业人士的有效协助，多数缺乏经验。于是就会发生“婴儿与大人同睡被棉被捂死”、“7个月大男婴喝奶呛死”、“宝宝在满月宴上感染病*致脑膜炎”之类的新闻。
意外和明天，哪一个先来，是永恒未知的问题。
即使没有大意外风险，但诸如开水烫伤、猫狗抓伤、高空坠物、小交通事故等小意外，咱们还是可以为宝宝们提供满满的保障的。
03常见病
微博里除了明星粉丝动辄上千万，还要就数大V儿科医生了。
大名鼎鼎的崔玉涛院长的微博里，充斥了多条奶爸奶妈提出的婴幼儿常见异常问题——大便浅绿色怎么办？脑袋凹凸不平是缺钙吗？宝宝睡觉打呼噜正常吗？宝宝轮状病*感染康复后每天拉7、8次怎么办？……
生活中，焦虑的奶爸奶爸第医院了。
在焦头烂额地排队挂号时，不妨先降低令人焦头烂额的医疗开销，买好保障吧。
给大家梳理了小宝宝在人生这场大游戏局里，一开端就面临的层层关卡，莱斯利建议，宝爸宝妈宜提前找好保险来充当护盾——少儿医保+意外险+医疗险+重大疾病险，一个都不能少。
少儿医保
少儿医保，是基础性医疗险，包括门诊和住院两部分，是唯一能报销日常门诊、常用药的保险。新生儿办理落户的手续以后，就可以拿着新生儿的户口本及父母的身份证件前往所在的社区进行新生儿的社区保险办理。
各个城市、地区的少儿医保标准不同，一般每年只需支付元左右的保费。
少儿医保包括门诊费、住院费的报销，但是都设有起付线、封顶线，报销比例50%-80%不等，住院费的封顶线介于15万至30万之间。
以北京市为例，少儿医保每年保费元，门诊的起付线是元，报销封顶线是0元，报销比例是50%；住院的起付线是元，报销封顶线是25万，报销比例是78%。
也就是说，如果用到25万元的最高报销额，那么总医疗费起码达到32万元，剩下7万元需自掏腰包，这时候如果自行配置商业医疗险，也许就能零支付了。
意外伤害险
意外伤害险，是针对意外事故进行实报实销赔偿的保险。例如孩子摔伤骨折了，被利器割伤了，被猫狗抓伤了等，都在意外险的保障范围内。
意外险常常“物美价廉”，给人“几十块钱一年，就能赔偿一百万”的印象。
值得注意的是，银保监会规定，0-9周岁未成年人身故保额不得超过20万元，10-17周岁未成年人身故保额不得超过50万元。所以，即使为孩子买了百万保额的意外险，超出保额限制的部分也是无效的。
意外险分为意外身故、意外伤残、意外医疗三部分，宝爸宝妈应该重点